【住院保險 vs 門診保險】保障範圍、保費及理賠方式比較

香港醫療費用高昂，住院保險和門診保險自然成為了不少香港市民規劃健康保障時的熱門選擇，但兩者有什麼分別？消費者在選擇時應該如何比較？FWD為您比較住院及門診保險在保障範圍、保費和理賠方式各方面的分別，助您根據個人醫療需求和預算，選擇合適的醫療保險方案。

門診保險是什麼？

門診保險現時主要賠償普通科醫生診症、化驗、X光、非長期病的藥物、身體檢查及中醫等開支，適合經常需要求診的人或有小朋友、長者的家庭。住院、手術或長期病的門診／日間治療如非手術癌症治療、腎臟透析等則不受保。

住院保險是什麼？

住院保險則涵蓋因疾病或意外而導致的住院治療相關費用，通常包括住院病房費用、膳食費、手術費、醫生巡房費及雜費。

門診保險和住院保險比較

保障範圍

門診保險的保障範圍涵蓋各類日常診症及相關的醫療服務費用，包括普通科中西醫、牙科及健康檢查等，部分計劃更會涵蓋精神科診症。這些服務一般由診所或醫療中心提供，毋需住院。

比較之下，住院保險則集中保障因疾病或意外而引致的住院費用，如病房、膳食、手術、醫生巡房及麻醉費等的相關開支。適合擔心日後若不幸患上疾病或遭遇重大意外後，需支付高昂住院費用的人士。

保費

部分門診保險設自付費機制：即每次被保人求診時都需支付一筆固定費用，其餘的部分則由保險公司支付，若超出保障範圍的開支則須由客戶承擔 。保費大致根據自付費金額、保障範圍及服務次數上限而異。

而住院保險的保障範圍涵蓋住院期間的各項大型醫療開支，如病房費、手術費及藥物費等，會根據被保人年齡、保障範圍及限額、所保障的地域範圍及病房級別等因素調整，部分設自付費機制。

理賠方式

門診保險一般只要出示醫療卡或事先透過專屬應用程式預約網絡醫生即可享優惠診金。理賠程序簡單快捷，毋需繁雜的索償過程。門診保險一般亦設有自付費及每年可享用的服務次數上限，超出任何保障上限或接受非保障範圍之醫療服務便需自費。

住院保險比較下則有更嚴謹的理賠程序，例如需遞交住院證明、醫療報告及單據等文件才可以處理索償 ，各項目就每年、每宗住院及／或診症次數都設有賠償上限。

醫療網絡彈性

門診保險在醫療網絡的選擇上較為有限。大部分門診保險會要求被保人必須於指定的醫生網絡內求診，方可享有優惠診金及簡化理賠流程。因此被保人需根據保險公司提供的醫生及診所名單選擇服務，若選擇網絡以外的醫生，相關費用可能無法獲得賠償或需自行承擔較高的費用。

比較之下，住院保險則能提供更有彈性的醫療選擇。被保人可以根據自身需要，自由選擇合適的公立或私家醫院，毋需受限於特定醫療網絡，惟可留意部分住院保險為於醫療網絡或指定類別之醫院所接受的指定門診手術提供較高的賠償。

核保及健康證明

門診保險的核保一般較簡單，大多數計劃毋需健康審查或驗身，不論被保人有否慢性病或過往病史都能輕鬆投保。

住院保險則通常設有較嚴格的核保程序。投保人需如實填報健康問卷，部分情況下還需提供健康證明或進行身體檢查，保險公司會再根據被保人年齡、過往病例及健康狀況等因素決定是否接受投保申請、添加額外不保事項及/或收取額外保費。

門診保險、住院保險比較表

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